Что такое ипотечный кредит?
Ипотечный кредит — это средства, которые банк предоставляет клиенту для покупки квартиры или дома. За использование данного кредита заемщик выплачивает банку проценты и делает ежемесячные возвраты заемных средств. Приобретенное жилье остается в залоге у банка до полного погашения кредита. Обычно ипотечный кредит оформляется на длительный срок.
Процесс оформления кредита
После положительного решения кредитора и выбора жилья, соответствующего финансовым возможностям заемщика, проводится оценка недвижимости, после чего заключаются договоры купли-продажи между заемщиком и продавцом, а также кредитный и ипотечный договоры между заемщиком и кредитором.
Содержание кредитного договора
В кредитном договоре стороны фиксируют следующие условия:
- Сумма и срок кредита;
- Размер процентов за пользование кредитом;
- Очередность погашения кредита и процентов;
- Основания для досрочного расторжения договора;
- Возможные взыскания и другие условия.
Какие права и обязанности порождает договор ипотеки?
По договору ипотеки заемщик теряет право распоряжаться закладываемой недвижимостью, но сохраняет право владения и пользования. Кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность удовлетворять свои денежные требования перед другими кредиторами залогодателя в случае неисполнения обязательств. Залогодержатель имеет право проверять состояние недвижимости и требует ее страхования за счет заемщика.
Обязательные условия договора ипотеки
В договор ипотеки включаются следующие условия:
- Предмет ипотеки;
- Цена передаваемого в ипотеку имущества;
- Размер кредита и процентов;
- Срок исполнения основного обязательства;
- Требования по страхованию имущества;
- Основания обращения взыскания и другие.
Договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован.
Вопросы о валюте и сроках кредита
В какой валюте возможно получение ипотечного кредита?
Сейчас многие банки предлагают ипотечные кредиты в российских рублях и долларах США.
Минимальные и максимальные сроки ипотечного кредитования
В зависимости от банка, сроки варьируются от 3 до 27 лет.
Погашение кредита и поручительство
Порядок погашения денежного обязательства
Сумма долга по ипотечному кредиту погашается равными ежемесячными платежами, не превышающими 50% от общего семейного дохода заемщика.
Обязательное поручительство
Некоторые банки сейчас допускают ипотечное кредитование без поручителей при условии соответствия заемщика требованиям банка.
Кто может стать заемщиком?
Заемщиками могут быть граждане РФ с постоянной занятостью и доходом, имеющие начальные накопления и моложе пенсионного возраста к моменту окончания ипотечного договора.
Регистрация ипотеки и нотариальное удостоверение
Регистрация ипотеки в силу закона
Порядок регистрации ипотеки регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и инструкцией о порядке регистрации.
Отмена нотариального удостоверения
С 1 апреля 2005 года нотариальное удостоверение договора об ипотеке отменено.
Вопросы о собственности и залоге
Получение ипотеки при наличии другой квартиры
Наличие квартиры в другом городе не влияет на возможность получения ипотеки, а может даже повысить кредитоспособность клиента.
Залог имеющейся недвижимости
Закон не запрещает использовать в качестве залога недвижимость, находящуюся в другом городе, однако это зависит от политики банков.
Финансовые гарантии и последствия невозврата кредита
Нетрудоспособность заемщика
При утрате трудоспособности банки зачастую требуют обязательное страхование, которое покроет ежемесячные платежи.
Учитываемые виды доходов
Банки принимают во внимание разные источники доходов, что позволяет заемщикам претендовать на более высокую сумму кредита.
Права заемщика и его возможности
Покупка квартиры без участия супруга
Заемщик может приобрести квартиру единолично, заключив брачный договор с супругом.
Включение дохода супруга в расчет кредита
При расчетах может учитываться общий доход семьи.
Последствия за невозврат ипотеки
В случае невыплат банк может продать заложенное имущество для погашения долга, а оставшуюся сумму вернуть заемщику.
Отказ от кредита и сроки одобрения
Отказ от кредита после одобрения
Заемщик может отказаться от кредита до подписания договора, однако после подписания возможны штрафы.
Срок действия решения об одобрении
Решение об одобрении кредита обычно действительно три месяца, возможно продление.
Выдача кредита и сопровождение сделки
Способы выдачи кредита
Правильные расчеты могут быть осуществлены наличными или безналичным переводом на счет продавца.
Плата за услуги банка
Плата за ведение ссудного счета составляет до 1% от суммы кредита, аренда банковской ячейки — около 40-60 долларов США.
Оценка недвижимости и юридические аспекты
Оценка стоимости квартиры
Квартиру оценивают специалисты, аккредитованные банком, процесс занимает около двух рабочих дней.
Страхование и оформление квартиры
Обязательно страхование квартиры и жизни заемщика. Оформление недвижимости в собственность осуществляется через государственную регистрацию.
Личное присутствие при регистрации
Заемщик может предоставить доверенность на регистрацию договора доверенному лицу.
Нотариальное удостоверение
Не обязательно, можно оформить сделку в простой письменной форме за определенный процент от суммы договора.
Почему стоит обратиться к ипотечному брокеру?
Ипотечный брокер поможет подготовить документы и подобрать подходящую ипотечную программу, а также будет сопровождать клиента на всех этапах.
Сообщение Ипотечный кредит появились сначала на Юридический портал.